钱由劳拉惠特利

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Money by Laura Whateley

买书 - 劳拉·沃特利的钱

Money book 的主题究竟是什么?

说到个人理财,Money (2018),著名的万事通指南,通俗易懂,通俗易懂地解释了一切。它充满了实用信息,可以帮助您最终解决那些您拖延太久的恼人财务问题,从债务管理到退休计划。是时候重新掌控自己的金钱并自我感觉良好了。

谁在读钱书?

  • 千禧一代正试图在既复杂又成本高昂的金融体系中维持生计。
  • 因为手头拮据而总是担心自己的支出的人。
  • 希望减轻财务压力,同时为未来增加财富的任何人。

劳拉·沃特利是谁,她的故事是什么?

Laura Whateley 是一位屡获殊荣的记者,她的工作重点是消费者金融问题。她最出名的是她的以金钱为主题的痛苦阿姨专栏,她以笔名“The Troubleshooter”为《纽约时报》撰写专栏,每周出版一期。她还为各种有关个人理财主题的出版物撰稿,包括《卫报》、《观察家》、道琼斯和 Moneywise 杂志。

对我来说到底是什么?更好地利用您的资金,您会对自己的财务状况感觉更好。

您是否曾经发现自己没有足够的钱?你有没有觉得钱像一块肥皂一样从你的指尖溜走?把头埋在沙子里而不是处理你的费用或查看你的银行对账单会让你感觉更舒服吗?如果这描述了您,那么您并不孤单。了解财务知识并不是我们大多数人认为理所当然的事情。这些笔记旨在通过为您提供在未来做出明智的财务决策所需的信息和技能来帮助您控制财务。那么,你现在还在坚持什么?现在是开始学习、开始储蓄并期待更加和平和安全的未来的时候了。

这些笔记将涵盖以下主题:日本人如何将预算提升为一种艺术形式;不道德的企业如何在您不知情的情况下为您的收入提供资金;以及为什么您绝对应该为退休投资比您想象的更多。

通过为更高的首付存钱并减少开支,您可能会获得更好的抵押贷款。

作为起点,让我们考虑我们这个时代最困难的财务问题之一——而且很可能是你最大的成本——即住房。近几十年来,西方国家的房价大幅上涨,尤其是在美国。对于整整一代年轻人来说,拥有房子的可能性也因此而成为白日梦。根据财政研究所的一项研究,英国的典型房价已上涨至 25 至 34 岁人群平均收入的至少 10 倍,而在伦敦,则高达 16 倍平均工资。鉴于您几乎肯定无法通过抵押贷款借入超过年收入四到五倍的贷款,因此很容易理解为什么会出现负担能力问题——这些数字并没有加起来。

不幸的是,对于希望爬上住房阶梯的个人来说,没有快速解决办法。相反,他们必须要有耐心。但是,您可以采取一些措施使自己对贷方的危险性降低,这将使您能够借更多的钱并获得更负担得起的抵押贷款从中吸取的最重要的教训是:通过储蓄以支付更高的首付并削减降低您的支出,您的抵押贷款可能会得到更好的交易。你能否买得起房主要取决于两个因素:你是否能筹集到足够的钱来支付首付,以及你能否说服银行让你借到剩下的钱。

就存款而言,一般规则是,您可以存入的首付款越多,您需要借入的钱就越少,利率也可能越低。大多数首次购房者只能支付相当于他们想要购买的房屋总价值 5% 的首付。但是,这里有一些建议:如果您可以凑齐至少 10% 的存款,那么您应该这样做,因为这是获得低得多的利率的最低要求。你能从银行借多少钱主要取决于你的收入,你不太可能在短期内做很多事情。一种选择是与另一位受薪人员建立合作伙伴关系,这实际上将使您能够借到的金额翻倍。

考虑你的支出也很重要。申请贷款时,您需要提供至少三个月的银行对账单——如果您是自雇人士,则需要两到三年的银行对账单——因此在此期间延迟付款或进行奢侈购买时期很关键。这种对您的财务状况的深入检查可能看起来有些过分,但它应该促使您考虑在可预见的未来您是否真的有能力每月支付抵押贷款。或者,即使您真的想要。

提高您的信用评分可能会在未来为贷款和抵押贷款带来更好的条件。

您的信用评分是银行在评估您的抵押贷款或任何贷款时考虑的另一个重要因素,即您的财务历史。信用参考机构计算您的信用评分,该评分显示在您的信用报告中。这些组织会跟踪您与银行和能源供应商等金融机构的所有联系。信用评分的目的是分析您以前的借款行为,以便向贷方提供一些指示,说明您在未来偿还贷款的可能性(如果您获得批准)。从中吸取的最重要的教训是:提高您的信用评分可能会在未来为贷款和抵押贷款带来更好的条件。

各种交易都需要信用评级,从获得信用卡资格到获得租户批准。但是,最重要的是,它们是获得低利率抵押贷款所必需的。您的信用报告上的任何标记,无论是由于,例如,多次未能支付账单,都可能导致您被拒绝获得低息抵押贷款,从而花费您数千美元的额外利息。信用评分系统还包含一个长期以来让消费者感到困惑的特性:没有信用记录通常比拥有不良信用记录更糟糕。这是一个长期困扰借款人的怪癖。但请考虑一下:如果一个陌生人来找你要钱,而你对他们的还贷历史一无所知,你也会犹豫是否给他们钱。贷款人的决策需要某种依据。

特别是对于还没有机会建立信用记录的首次购房者来说,这对他们来说可能是一个挑战。最快捷、最直接的解决方案是开始少量借入资金。例如,使用信用卡支付日常开支,但要确保每月全额还清信用卡在提高信用评分方面,您有很多选择。首先,您将能够按时支付所有款项。在接下来的六年中,您的信用记录中将出现违约。避免在短时间内申请过多的金融产品,如储蓄账户、贷款和信用卡。许多贷方不赞成这一点,他们会拒绝您的申请。请记住,即使您的申请被拒绝,它仍然会影响您的信用评分。

意识到这些神秘的征信机构对您的财务和个人事务的影响程度如此之大,您可能会非常恼火。重要的是要意识到您确实有一些法律保护。如果您在信用报告中发现任何您认为不正确的内容,请联系信用报告机构调查问题,并在可能的情况下从您的报告中删除。

无论你有多少债务,也不是不可能还清。

这一代人的特征之一是无法购买房屋;另一个是债务。无论是由于长期抵押贷款、过高的学生贷款还是不断增加的信用卡债务,我们都负债累累。英国约有 2100 万人正在努力按时支付账单,其中 3.3据债务减免组织 StepChange 称,数百万人面临严重的债务问题。如果您负债累累,您并不孤单,所以不要为自己感到难过。但是,您必须保持对局势的控制。如果您学会如何正确处理债务,从长远来看,您将节省大量时间和金钱。从中吸取的最重要的教训是,无论您欠多少钱,债务都不是不可逾越的。

虽然看起来很简单,但借钱的一般经验法则是无论情况如何,都尽可能少借并尽快偿还。由于这种策略,必须在借入金额之上支付的利息金额减少了。因此,假设您的信用卡欠款 3,000 英镑,需要支付 19% 的利息。每月的最低必要付款,例如 74 英镑,需要您 27 年才能全额偿还债务,而这样做总共需要花费 7,192 英镑。这是你借来的钱的两倍多。作为替代方案,如果您强迫自己每月支付 108 英镑,您将能够在三年内还清全部债务,总共只需花费 3,879 英镑。把你的头埋在沙子里假装你的义务不存在是没有经济意义的。你只会放大你未来必须面对的痛苦。

如果您无法跟上您的债务支付,您应该与您的债权人讨论安排一个更易于管理的还款时间表。在听完您的故事后,如果您解释自己的情况,许多债权人会为您延长至少 30 天的免息​​宽限期。如果它不起作用,您仍然有其他选择。债务不是让你彻夜难眠的东西。重要的是要记住,没有任何债务是不可逾越的。如果您选择将石板擦干净并在以后从头开始,即使破产也不是那么难恢复。如果您有大量已发行债务并且发现难以偿还,您应该寻求专业帮助。幸运的是,有许多组织致力于为您的情况提供帮助。如果您住在英国,您可以利用 StepChange 的在线债务计算器和免费咨询服务。

您可以有效地进行预算,而不必在此过程中降低您的生活质量

不幸的是,由于房价上涨和偿还贷款义务,我们大多数人总是需要更多资金。如果我们无法产生额外的资金,基本上只剩下一个选择:预算。另一方面,预算对我们来说并不总是那么容易。通常,刷信用卡比抵制诱惑更方便。我们可能会遇到问题,因为我们经常求助于零售疗法以使自己感觉更好。因此,当我们听到预算编制这个词时,会让人联想到清教徒式的紧缩和像一盘面包棒一样简单的生活。

另一方面,预算不一定表明整体生活质量下降。我们都知道,我们购买的大部分商品并不能让我们开心。换句话说,预算并不是要让自己失去生活的乐趣;相反,它是关于减少浪费性支出。为了做到这一点,我们必须对借记卡少一些粗心大意,对信用卡多一些关注。从中吸取的最重要的教训是,您可以在不牺牲生活质量的情况下有效地进行预算。谈到这一点,日本的 Kakeibo 概念可能真的会派上用场。从字面上看,该术语是指一种家庭分类帐,您可以在其中记录日常支出,例如食物和公用事业。此外,个人理财是指管理自己财务的观念和技巧。

Kakeibo 实现这一目标的主要目标是在您的日常支出中灌输意识。老实说,有时控制支出所需要的只是意识到这一点。如果您知道每天午餐时购买的 4 英镑虾饺子每年花费超过 1,000 英镑,那么您很可能会比现在更频繁地打包自己的午餐。使用 Kakeibo 技术的第一步是进行一些基本的会计计算。计算您的整个月收入,然后从这个数字中扣除您所有的基本支出,例如租金和水电费。接下来,为自己选择一个储蓄目标——例如,你工资的 20%——并从总数中删除该金额。然后把剩下的分成四部分,这样你就有足够的钱度过这周剩下的时间了。

下一步是把你的钱分成几个底池。毕竟,如果你的支票账户里有钱,你可能会认为这是一个公平的支出游戏。因此,一旦每个月收到你的薪水,就把它分成三个不同的账户:一个用于储蓄,一个用于生活必需品,另一个用于一般开支(例如杂货)。 Kakeibo 技术可以让您以最少的努力轻松省钱。因为你已经提前完成了所有的计算,当你的牌已经就位时,你就不需要再和心算对战了。

将您的资金投入共同基金是一种增加资金的无风险方法。

自 2008 年金融危机以来,利率已降至历史低点,甚至低于通货膨胀率。这意味着您的储蓄增加的速度比货币贬值的速度要慢。换句话说,你在赔钱。这就是为什么最好将您的钱从您的储蓄账户转入投资基金,因为投资基金的回报通常更高。从中吸取的最重要的教训是:将您的资金投入共同基金是一种无风险的增加资金的方法。但请稍等。投资?不是说你必须有足够的现金才能投资吗?嗯,不是真的,除非你打算对每个人都充满华尔街之狼 确实,投资你的钱并不比建立一个储蓄账户更困难 - 你只需要在工作日下班后几个小时完成过程。

但是,您可能之前没有投资领域的经验。你是如何开始的?大多数情况下,您将通过称为基金超市的在线平台对基金进行投资。这些企业代表您处理您的资产以换取费用,作为交换,他们为您提供各种工具、建议和视觉效果,以帮助您管理您的投资组合。除非您有强烈的参与意愿,否则您无需对购买哪些股票或资产做出任何选择。您必须做出的最重要决定之一是您希望参与哪些投资基金。投资共同基金类似于将资金投入一个由一群不同投资者汇集资源的大罐子。基金经理或在该领域有经验的人是唯一能够就投资基金的地点和投资项目做出艰难选择的人。

这一切都很棒,但投资不是一个危险的提议吗?在某种程度上,是的,理论上投资存在一定程度的风险。然而,实际上,如果您只是投资于共同基金,那么您最终获得的资金不太可能比开始时少。这是因为投资基金的全部目的是降低风险。这是通过为基金的每个成员提供比任何人都可以自己购买的更广泛和更多样化的资产的比例权益来实现的。投资者持有的资产越多样化,他们就越不容易受到任何一种资产价值变化的影响。这种方法被称为多元化——有时也称为不将所有鸡蛋放在一个篮子里——它被认为是风险厌恶投资的基础之一。

归根结底,将钱存入基金的体验与将其存入储蓄账户的体验非常相似。因此,这是应该考虑的增加资金的真正替代方案。

建议尽快制定养老金计划。

即使在个人财务科目中,养老金也是最没有吸引力的科目之一——这说明了一些事情。为可能发生也可能不会发生的未来储蓄,在您可能无法访问数十年的账户中,是最不愉快的储蓄。至少,为买房或度假而储蓄可以让您在不久的将来有一些具体的期待。尽管如此,为未来留出资金至关重要。你可能不想听,但你会在某个时候变老。而且,随着平均预期寿命与日俱增,当您已经过了 100 岁生日时,您可能不想倒咖啡。从中吸取的最重要的教训是,您越早开始为退休储蓄越好。

严酷的现实是,最好在您 20 多岁的时候就开始缴纳养老金。如果您尽快开始,您将有更多时间进行捐赠,并看到您的底池因复利的奇迹而增加。但为什么你首先需要养老金?为什么你不能把钱存入储蓄账户?另一方面,政府渴望他们的人民在他们还年轻并赚取收入的时候就开始为退休储蓄。因此,为了鼓励人们储蓄,政府对投资于养老金计划的资金提供大量税收减免。在最基本的层面上,养老金只不过是一个储蓄账户或一个已包含在税收优惠中以使其更具吸引力的投资基金

这就是为什么投资养老金是一种比将钱存入活期账户或藏在床底下直到 70 岁更有利可图的储蓄方法的原因。当然,缺点是您必须将这笔钱锁起来,直到您达到退休年龄。那么,你应该存多少钱呢?做好准备,因为它很可能会比您预期的要多得多。 大多数专家认为,为了维持您目前的退休生活水平,您每年需要大约三分之二的当前收入,您应该预计至少为 20 年。因此,假设您目前的收入约为 30,000 英镑,您将需要储蓄 400,000 英镑才能在 20 年的退休期间获得 20,000 英镑的年付款。为了节省这么多钱,您每个月需要为养老基金存入大约 750 英镑。

这可能适用于也可能不适用于您自己的情况,但它应该成为改变您想法的催化剂。使用在线养老金计算器是找出您需要储蓄的最快捷、最准确的方法。

与您的伴侣经常公开讨论金钱可能有助于加强你们的关系。

曾经收到一位陷入不寻常困境的年轻女士对作者的痛苦阿姨专栏的请求。她说,为了省房租,她刚搬进男友的公寓。然而,她的男朋友是该物业的所有者并有抵押,要求她支付租金。她评论说,虽然他们应该分摊费用似乎是公平的,但她想知道她是否只是在帮助他偿还她没有所有权的房屋的抵押贷款。你怎么看?这是一个合理的情况吗?是被人利用了,还是被利用了?您应该知道没有一种正确的方法可以分配您的财务资源。最终由每对夫妇协商达成对他们双方都满意的解决方案。现实情况是,夫妻不会总是在所有事情上达成一致,因此他们应该准备好在餐桌上进行一些不愉快的讨论。

从中学到的最重要的一课是:经常和你的伴侣谈论金钱可能有助于加强你们的关系。在关系治疗中,金钱是夫妻之间冲突的最常见原因,这对任何人来说都不足为奇。配偶通常对金钱的社会价值以及如何使用金钱有着截然不同的期望,这一事实是导致该问题的一个因素。例如,配偶一方可能认为奢侈的服装支出是成功的标志,而另一方可能认为这是浪费金钱。因此,夫妻顾问提倡公开和频繁地讨论财务预期——尤其是当您和您的伴侣共享财务资源时。

您对金钱的任何不满都需要与您的配偶表达和讨论。虽然它们可能看起来微不足道且不值得讨论,但它们有可能失控并导致更多灾难性的争端。合同是夫妻顾问用来帮助重建关系中金钱方面的信任的一种方法。您也可以在家中进行测试。签约背后的概念是您和您的合作伙伴共同制定一套财务规则,在继续之前你们都同意。例如,您可能会在您的合同中规定,不允许其他人对您使用自己的帐户进行的任何购买发表评论,或者,您可以根据各自的收入确定每个人应支付的租金和费用。

请记住,在一段关系中公平并不一定意味着每个合作伙伴必须为这段关系付出相同的钱。找到一对在第一次见面时赚到相同数量的钱并在他们的余生中继续赚到相同数量的钱的夫妇非常罕见。

管理您的财务状况也需要管理您与金钱的情感联系。

虽然金钱不能用来购买幸福,但持续感觉自己没有足够的钱可能会对您的心理健康和整体生活质量产生负面影响。不幸的现实是,经济压力和心理健康问题常常相互叠加,导致螺旋式下降。我们的心理健康会受到金钱的影响,例如,当我们被逼得太穷而无法履行我们的财务责任时,或者我们对债务负担感到不知所措时。根据心理健康慈善机构 Mind 的数据,负债无法控制的人比普通人患绝望和焦虑的可能性高 33%。当我们悲伤或有压力时,我们可能会发现很难面对意外进入我们邮箱的账单和债务信函。或者,我们花钱是为了让自己感觉更好。

从中学到的最重要的一课是:管理财务也需要管理与金钱的情感联系。最近在美国流行起来的金融疗法是建立在对金钱与心理状态之间关系的理解之上的。财务治疗将实用的财务指导与更传统的情绪和心理治疗相结合,以提供全面的治疗计划。这种做法表明,处理资金问题不仅仅需要进行一些会计核算和制定未来的预算计划。归根结底,资金管理是关于控制你与金钱的关系——也就是说,金钱如何影响你的感受和行为。让我们来看看一些实用的建议,它们应该能让您对自己的财务状况感觉好一点。

首先,在进行财务规划时要切合实际。试图坚持不合理的预算可能会让您在最终超出预算时感到痛苦。因此,您可能会决定完全放弃您的预算工作。永远记住留一些钱用于愉快和愉快的活动。接下来,考虑购买一个文件夹,将您的所有财务信息(例如帐单、收据和报表)放在一个地方。如果您还没有尝试过,请务必尝试一下。这是一种真正的宣泄仪式,在治疗脑散布综合症方面产生了奇迹。

此外,您可能需要考虑将情绪日记整合到您的家庭分类帐中。这意味着,除了跟踪您的常规支出外,您还可以跟踪您花钱时的感受。也许您已经注意到,您只在晚上厌倦了一天的活动时才进行网上购物。因此,您可能会制定一条规则,规定您只能在早上购买 - 届时,您很可能不再需要该商品。

道德基金是更安全、更有利可图的投资选择。

您是否同意全国步枪协会的立场?例如,壳牌或埃克森美孚等石油公司呢?您可能不是枪支权利或化石燃料的大力支持者,但很有可能您在没有意识到的情况下间接支持这些企业即使您从未将自己的名字输入到工作场所养老金中,也有您的养老金提供者选择的一个或多个投资基金很可能包含您认为在其商业实践中在道德和生态上不符合道德和生态的企业的股份。那么,你能做些什么来对抗这种情况呢?您对养老金提供者选择投资谁没有发言权,这不是真的吗?幸运的是,对于担心其金钱的道德影响的个人而言,采取行动解决该问题变得越来越简单。

从中吸取的最重要的教训是,道德基金是一种更安全、更有利可图的投资选择。如果您愿意,大多数就业养老金计划应该为您提供将默认基金转换为所谓的道德基金的选项。这是一个投资基金,排除被认为对社会或环境有害的企业,例如枪支制造商和赌博网站等。您甚至可以投资一个积极影响基金,在其努力中更进一步。它们采取更积极主动的投资方式,只投资于被认为对环境或社区产生有益影响的企业。例如,据《金融时报》报道,海伦娜·莫里西夫人 (Dame Helena Morrissey) 设立了世界上第一个“女性基金”,专门投资于在性别平等和多元化领域有着良好记录的企业。

从历史上看,反对投资道德基金的主要论据之一是,它们不如传统基金有利可图。当然,如果你投资于金钱,你很可能这样做是因为你想看到你的钱增加。因此,您可能倾向于将自己的利益置于公众利益之上。为了一个人的利益,采取道德立场需要放弃经济利益的观念不再流行。另一方面,专家们越来越多地表达了相反的观点。从长远来看,合乎道德的投资可能更安全、更有利可图。

这是社会价值观转变的结果。他们比婴儿潮一代的祖先和先祖在社会和生态方面更加了解,他们很快就会继承他们的财富。由于对政府监管这些行业的需求不断增长,枪支制造商和化石燃料供应商等以前被认为是安全赌注的企业现在越来越被视为危险。我们必须永远记住,我们的行为和决定会对现实世界产生影响。因此,我们必须做出明智的财务决策。

Money,最后一章,是本书的总结。

这些笔记应该给您留下以下重要信息:掌握财务状况需要解决资金的实际问题——了解金融产品的运作方式以及如何利用它们为您带来优势——以及金钱的个人方面——学习控制金钱如何影响你的感觉和行为。从实际的金钱方面考虑需要一点研究,也许这些笔记已经帮助揭开神秘的主题,例如提高您的信用评分或设置退休账户。掌握金钱的个人方面的第一步是进行一些自我反省。如果你想让你对金钱的个人信念和态度与你和你伴侣的消费模式保持一致,那么首先检查它们是至关重要的。可以付诸行动的建议:利用 50/20/30 方法 将您的钱分到不同的罐子里是有益的,因为它每个月都会收到,以便以最少的工作量有效地进行预算。 50/20/30 方法为您提供了一个关于如何根据您的情况分配资金的好主意。房租、账单和交通费用都属于必需品,所以把你工资的 50% 存入账户。剩余的 20% 用于偿还债务,或者如果您已经还清了所有债务,则可能会将其存入储蓄账户。剩余的 30% 存入您的活期账户,这是您整个月可以花在饮料上的绝对最大金额。

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由 BrookPad 团队根据 Laura Whateley 的 Money 撰写



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